삼성화재연금저축보험 가입전에 따져볼 연금저축보험 단점.

삼성화재의 연금저축 보험인 아름다운은퇴생활보험이 홈쇼핑에서 거의 매일 보이는 것 같네요.
일반적인 상품도 마찬가지이지만 홈쇼핑을 보면 지금 당장 전화하지 않으면 꼭! 손해볼것 같은 기분이 들긴합니다.


비단 삼성화재 연금저축 보험 뿐아니라 연금저축보험들은 아래와 같은 점이 장점이라고 하는데요,
보험가입자가 조금 더 생각해볼 것들을 따져봤습니다.

1. 소득공제 연간 300만원 한도내에서 됩니다.!!!
    최근 정부가 장마 소득공제를 손본다고 해서... 연금저축의 소득공제가 각광받습니다.
    하지만,  5년이내 특정한 사유 (사망, 퇴직,...) 에 의한 해지라면 납입금액 이상의 소득에 대해서
    22%의 소득세와 더불어 납입금액 중 소득공제된 금액에 대해 5.5%의 해약 가산세를 내야 합니다.
   
    즉, 장마상품과 마찬가지로 5년이내 해약하면 소득공제 효과는 모두 사라지게 됩니다. 
    소득공제 본 것을 토해내지 않으려면... 최소한 5년 이상 유지해야 합니다.


2. 연복리상품입니다 !!!! 
   대부분 화재보험사의 연금저축은 연복리입니다. 
   하지만 금융상품에 익숙하고 부지런 하다면 1년만기 적금 중 이율이 높은 저축은행에 들고
   그 돈을 1년단위로 계속 적금한다면 연복리가 되겠죠.  해마다 적금탈때 이자를 떼겠지만
   연금저축 역시 보험금을 받을때마다 높은 세금을 내야 합니다.
   물론 20년 가까이 지난해 탄 적금을 그대로 다시 적금드는 수고를 할수있다는 전제하에 말이죠.


3. 보험기능이 있다 !!!
    사망이나 80% 휴유장애시 가입금액만 돌려줍니다.
    나머지 보험사항은 대부분 특약으로 더 돈내고 들어야 하는데, 
    차라리 실손보험을 따로 들고 특약을 안하는 것이 나을 수 있습니다.


4. 최저이율을 보장합니다 !!!
    오늘 홈쇼핑에서 보니 삼성화재 저축보험은 지금 가입시 5.2% 연복리라고 하더군요.
    공시이율에 연동됨으로 지금은 5.2% 지만 몇개월 후에는 달라지겠죠.
    더욱이 시간이 돈을 굴려가는 복리상품인데 약관을 보니 최저보증이율이 10년이하 2.5%, 10년초과 1.5% 
    라고 하네요.   1.5% 라면 뭐 보장이라고 말하기도 쑥스러울 듯.


5. 조용히 말하는 부분 - 해약 환금급 및 세금.
   ***보험  이라는 말이 들어가면 보험기능이 아무리 최소한이라도 있기 때문에 내가 내는 보험료의 일정 금액에
   사업비가 책정됩니다. 보통은 사업비가 초기 몇년에 집중되고요.
   따라서 내가 낸 돈 모두가 투자되지 않습니다. 그렇기 때문에 중도해약시 해약 환금급이 적을수있습니다. 
   그나마 10년 이상 납입하면서 낸돈 보다 받을 돈이 많다고 해도 해약일시금 수령시 기타소득에 대하여 
   22%(주민세 2%포함) 세율로 원천징수되고, 다음해 5월 종합소득세 신고시 다른 소득과 합산하여 종합소득세를    신고하여야 하기 때문에.... 몇년간 보험사의 사업에 도움을 준, 보험사로서는 고마운 사람이 되기 쉽상입니다. 

삼성화재 연금보험 저축 중도해지시 해약 환금금 (출처 - 삼성화재 사이트)

따라서,  저축연금보험은 
소득이 좀 되어서 소득공제가 필요한 분이나, 직장이 매우 안정적이어서 보험료를 꾸준히 내고 해약할 이유가 없는 분들에게는 적합할 수 있습니다. 

이런 이야기를 계속 하는 이유는 보험상품에 가입하고 13개월간 유지하지 못하는 비율이 무려 15% 이상이기 때문입니다. 
저 역시 변액연금보험에 가입하고 1년도 안되서 손실만 보고 해약했거든요. 

일단 자신의 상황에 맞는 상품을 찾기 위해 상담이 필요할 것 같아요.
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FP나 설계사가 말해주고 싶은 말만 듣고서 무작정 보험을 든다면 보험사만 배불려 주게 될 수 있어서 
본인 스스로 보험 상품들을 알아보고 스스로 확인할 필요가 있습니다. 



쩝... 연금보험 하나 들려니... 이거 저거 알아봐야 해서 힘들긴 하네요..